数以百万计的美国人靠薪水生活,钱是一个常数,迫在眉睫的问题。大约有1200万人拿出短期无担保贷款——有时被称为“发薪日贷款”——每年,根据圣路易斯联邦储备银行。尽管这些贷款可能帮助他们生存,直到他们收到他们的下一个工资,他们也造成了陡峭的损失。尽管如此,数以百万计的美国人或者面临减少工作时间由于COVID-19大流行,许多人将继续依靠这危险的金融工具。
如果你没有一个强有力的信用历史,它可能很难获得传统的贷款或信用卡。但是有很多的银行会让你借没有信用检查,有人问东问西。条款将严重,然而,他们最终一定会花费你远远超过你借来的。应得的以“掠夺性贷款,“发薪日贷款使许多借款人的债务和遗憾。
如果你缺钱,你不是一个人。但在你拿出发薪日贷款之前,让我们回顾一下它们是什么,为什么你应该避免他们,你可以借钱,而不是谁。
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发薪日贷款是什么?
发薪日贷款是短期无担保贷款,通常伴随着较高的利率。大多数发薪日贷款较少——通常500美元或更少。
与传统的贷款,你收到一次性然后开始支付超过设定的时间从几个月到几年,添加了一个“合理的”利率。发薪日贷款,全部金额到期,包括利息和费用。与大多数,你需要写一个远期支票的全部金额,由于贷款,加上利息和费用,或者允许你的银行借记卡的钱从你的银行账户。
发薪日贷款的利率比传统贷款高得多。标准4月个人贷款范围从6%到36%,但可能银行提供发薪日贷款收取年利率的100%或更多,和一些被发现超过1000%2013年ProPublica调查。指出,一些州有限制的利息和费用,在一些州,发薪日贷款是完全禁止的。
值得注意的发薪日贷款银行倾向于目标人的地区贫困率高和收入水平较低,以及少数民族和经济弱势群体,那些传统上有更大的困难预选赛常规贷款,根据圣路易斯联邦储备银行的一项研究。
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你应该远离发薪日贷款的原因吗
有发薪日贷款银行的两倍比在美国的麦当劳餐厅,借钱从一个是简单的点汉堡和薯条。相对比较容易获得批准:许多发薪日贷款银行甚至不会检查你的信用,因此损害了信用历史不会是一个因素。
这是一个优势或限制信用记录差的人。但高利率和严格的还款条件迫使许多入发薪日贷款陷阱,他们被迫拿出新贷款偿还现有的。
如果你没有足够的现金来偿还你的贷款到期日期,贷款人可以自动触发一个退出你的银行账户。如果你没有足够的钱在你的银行账户来支付费用,你可能面临额外的“资金不足”的惩罚。你从银行也可能受到罚款如果他们得不到你的钱。
如果你的国家允许发薪日贷款银行,你可能会看到他们在你所在的城市,而不是其他的一些地方。例如,可能会有更多的贫困率高和收入水平很低。这些类型的银行倾向于目标少数民族以及那些信用评分很低不符合传统贷款。
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发薪日贷款方案
如果你急需钱来支付基本费用,购买食物或偿还高息债务,还有其他的选项需要考虑。这里有几个:
网上银行
网上有很多个人贷款,更合理的利率。即使你有很好的信用,一些银行可能会超越你=信用评分在评估资格。
- OneMain金融没有最低信用评分要求,你可以借1500美元,这取决于你住在哪里。4月从18%到35.99%不等,条件是两个五年。他们也有一个选项为资格预审,看看你没有申请的资格。
- 的贷款约2000美元开始,你的信用评分需要至少580资格。4月从9.95%到35.99%不等,偿还条款范围从2到5年。
- 自命不凡的人考虑你的教育历史和经验评估资格。你可以借1000美元,你的钱在一天内的批准。
这些银行往往高于利率相对于其他个人贷款银行。然而,他们都是发薪日贷款银行相比更便宜。
信用合作社
如果你有一个帐户在当地信用社,你可能有资格申请个人贷款更容易。大多数利率信用合作社是限制在18%左右,甚至对于那些低信用评分。
许多信用合作社也提供发薪日贷款方案——提供小金额贷款和短期还款条款从一到六个月。许多信用合作社需要你加入之前借贷,但愿意和你合作如果你没有伟大的信贷。
招募一个联保人
如果你不能从网上银行获得贷款或信贷联盟,你可能想要问一个朋友或家庭成员担保贷款。联保人应该有良好的信贷支持;这是他们的分数和信贷历史将会帮助你在资格驼峰。请记住,如果你拖延还款,不仅会你的信用记录受苦;因此,将联合签署的。
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