如果你已经负债累累,你可能还不愿意申请另一个信用卡但余额转帐卡与其他卡是两码事。余额转帐卡可以让你在一段固定的时间内(通常在12到20个月之间)将高息旧卡的债务转移到年利率较低或为0%的新卡上。这给了你一些喘息的空间来偿还或还清现有信用卡债务的转移余额,同时产生很少或没有利息。
得到债务可控是迈向财务安全的第一步。如果使用得当,余额转账信用卡给人们提供了一种相对经济有效的方式来弥补账单和减少开支信用卡债务.它还可以帮助将债务合并为一次付款,为那些努力偿还信用卡账单的人提供一个单一的财务目标。以下是CNET推荐的最佳余额转帐卡。我们定期更新这个列表。
最佳余额转账信用卡
- 介绍4月:余额转移和购买的20个月0%年利率
- 标准4月:13.99%至23.99%可变年利率
- 点球4月:没有一个
- 初始余额转帐费用:N/A
- 标准余额转帐费: 3%或$5,以较大者为准
- 转帐需要多长时间:60天
- 信贷需求:680至850
- 年费: $ 0
美国银行白金签证(US Bank Visa Platinum)提供了最长的0%四月还款期之一,期限为20个月,手续费相对较低,为3%。
最长余额转移周期
- 介绍4月:余额转账18个月0%年利率,购买12个月
- 标准4月:14.74%至24.74%可变年利率
- 点球4月:没有一个
- 介绍结余转让费:N/A
- 标准结余转让费: 3%或$5,以较大者为准
- 转帐需要多长时间:120天
- 信贷需求:680至850
- 年费: $ 0
花旗简约卡与花旗钻石优先卡类似,但简约卡没有滞纳金或罚款年利率,而钻石优先卡的标准年利率要低1%。如果你有任何机会在某个时候错过付款,简单可以为你节省40美元,并失去了0%的年利率。
18个月的APR试用期附带3%的转会费,这使得simple类似于美国银行的白金签证。花旗卡的主要优势是你必须在120天内完成信用卡余额转账,而美国银行则需要60天。
最长余额转移周期(亚军)
- 介绍4月:符合条件的余额转账和购买,开户后18个月的年利率为0%
- 标准4月:16.49-24.49%可变年利率
- 点球4月:没有一个
- 介绍结余转让费:开户后120天内收取3%或5美元
- 标准结余转让费:高达5%或$5,以较大者为准
- 转帐需要多长时间:120天
- 信贷需求:680至850
- 年费: $ 0
富国白金卡为合格的余额转账提供18个月0%的年利率优惠(此后的可变年利率为16.49-24.49%),但在持卡120天后的余额转账费用高于花旗简单卡。在大多数情况下,你会在期初转移一笔余额,以获得0%的年利率;因此,较高的标准余额转帐费用的影响较小。
最佳卡延长偿付期
- 介绍4月:3年3.25%的余额转移
- 标准4月:11.24-21.24%可变年利率
- 点球4月:11.24-21.24%可变年利率
- 介绍结余转让费:0美元
- 标准结余转让费: 3%或$10,以较大者为准
- 转帐需要多长时间:60天
- 信贷需求:良好至优秀(680至850)
- 年费: $ 0
SunTrust Mastercard Prime Rewards信用卡与本文介绍的其他余额转账信用卡不同。太阳信托为新持卡人提供三年的低年利率3.25%,而不是介绍性的0%年利率。(信用卡的平均标准年利率通常在12%到25%之间。)
3.25%的年利率相当于3.25%的转会费——你只是在一年中支付。值得注意的是,实际利率最终应该低于3.25%的固定费率,因为随着你还清贷款,你的余额会减少,本金也会降低。
如果你需要更多的时间来偿还债务,SunTrust Mastercard Prime Rewards可能是你最好的选择。你可以在上面的图表中看到它与美国银行Visa白金的比较。
另一张值得考虑的卡片
- 介绍4月:余额转账和购买的14个月年利率为0%
- 标准4月:11.99%至22.99%
- 点球4月:没有一个
- 介绍结余转让费:头三个月3%
- 标准结余转让费:5%
- 结余转账需要多长时间:没有限制
- 信贷需求:680至850
- 年费:0美元
另一张值得考虑的卡片
- 介绍4月:余额转移和购买的18个月的年利率为0%
- 标准4月:13.99-23.99%可变APR
- 点球4月:没有一个
- 介绍结余转让费:没有一个
- 标准结余转让费: 4%或$10,以较大者为准
- 转帐需要多长时间:60天
- 信贷需求:680至850
- 年费: $ 0
在下表中,我们分解了每张卡的主要特征,以帮助您确定最适合您需求的余额转账信用卡。
最好的余额转账信用卡比较
最适合平衡转账的卡片 | 最长余额转移周期 | 最长余额转移周期(亚军) | 最佳卡延长偿付期 | 另一张值得考虑的卡片 | 另一张值得考虑的卡片 | |
---|---|---|---|---|---|---|
美国银行白金签证 | 花旗简单 | 富国银行白金 | SunTrust Mastercard Prime Rewards | 发现它现金返还 | 汇丰金卡万事达卡 | |
余额转移年百分率(APR) | 0% | 0% | 0% | 3.25% | 0% | 0% |
四月期(月) | 20. | 18 | 18 | 36 | 14 | 18 |
转帐需要多长时间(月) | 2 | 4 | 4 | 2 | 3. | 2 |
标准4月 | 14.49% - 24.49%可变 | 14.74% - 24.74%变量 | 16.49% - 24.49%可变 | 12.74% - 22.74%变量 | 11.99% - 22.99%变量 | 13.99% - 23.99%变量 |
结余转让费 | 3% | 3% | 开户后120天内为3%,然后最高可达5%(最低5美元) | 0% | 5% | 4% |
年费 | 0美元 | 0美元 | 0美元 | 0美元 | 0美元 | 0美元 |
选择最好的余额转账信用卡在很大程度上取决于你欠了多少钱,以及你能多快还清。使用余额转帐卡,目标应该始终是在介绍性四月还款期结束前还清信用卡余额,这可能对你实现或保持良好业绩的能力产生巨大影响信用评分.
例如,如果你有一张高利率的卡上有6000美元的信用卡余额,你可以每月支付309美元,那么美国银行白金Visa 20个月0%的年利率期就可以满足你的要求。加上3%的转帐费,你的转帐余额最终只增加了180美元,而旧卡的转帐余额为1221美元,可能会因为标准的22%的年利率而陷入困境(见下表)。
样本余额转移,比较
美国银行白金签证 | 花旗简单 | SunTrust Mastercard Prime Rewards | |
---|---|---|---|
从平衡 | 6000美元 | 6000美元 | 6000美元 |
余额转账 | 0% | 0% | 3.25% |
在低年利率期间每月付款以还清余额 | 309美元 | 343美元 | 175美元 |
个月 | 20. | 18 | 36 |
已付费用及利息总额 | 180美元 | 180美元 | 305美元 |
标准卡每月供款(年利率22%) | 361美元 | 394美元 | 229美元 |
已付费用及利息总额 | 1221美元 | 1099美元 | 2249美元 |
余额转帐卡所存金额 | 1041美元 | 919美元 | 1944美元 |
然而,如果你每月只能支付150美元,你就需要一张低息期较长的信用卡。例如,SunTrust Prime Rewards卡提供36个月的年利率3.25%,不收取转帐费。三年后,你总共将花费372美元的利息——远低于一张新卡,开始时利率为0%,但在18或20个月后会飙升至20%或更高。(见下表)
样本平衡转移,比较(第二部分)
美国银行白金签证 | 花旗简单 | SunTrust Mastercard Prime Rewards | |
---|---|---|---|
从平衡 | 6000美元 | 6000美元 | 6000美元 |
余额转账 | 0% | 0% | 3.25% |
每月的付款 | 150美元 | 150美元 | 150美元 |
特殊的四月付款期 | 48 | 50 | 43 |
已付费用及利息总额 | 1178美元 | 1483美元 | 372美元 |
标准付款期限(年利率22%) | 73 | 73 | 73 |
已付费用及利息总额 | 4913美元 | 4913美元 | 4913美元 |
使用余额转帐卡与标准卡节省的金额 | 3735美元 | 3431美元 | 4541美元 |
正确使用余额转账信用卡需要一些数学知识,但密切关注这些数字最终可以为你节省数百或数千美元。尽管一些银行最近缩短或取消了余额转账的低年利率入门期(由于经济不确定性增加),但市场上仍有很多不错的选择。不过,每个余额转账优惠都是不同的,所以在申请新信用卡之前,一定要仔细审查每个潜在的信用卡和发卡机构。即使你的信用很好,你现有的信用卡债务也可能会阻碍你的计划。
在选择最好的余额转账信用卡时,有几件事你应该记住:
- 虽然有些信用卡提供注册或入门奖金或现金奖励,但它们大多分散了你的主要目标:偿还你的余额。
- 有些余额转帐卡要收取年费——但我不推荐任何一种。
- 你不能在两者之间转账同一发行人的信用卡,因此您不能将大通余额转到另一张大通卡上。
- 你能转账的最大金额取决于多种因素,包括你的信用利用率、合格的余额转账、你的最低还款额,以及你是否已经拥有良好的信用甚至是优秀的信用。每个卡和信用卡公司都是不同的,每个因素都是由发卡机构在评估你的具体信用价值后确定的。
术语汇编
介绍4月:在持卡初期(通常为12至20个月),用于转账余额和任何消费的利率。
标准4月:利率适用于介绍期结束后的余额和购买。
初始余额转帐费用:在持卡初期(通常为12至20个月)进行余额转账所收取的费用。
标准余额转帐费用:在介绍期结束后对余额收取的费用。
现在最好的余额转帐信用卡是什么?
的美国银行Visa白金卡是我们目前选择的最佳余额转账信用卡。如果你正在寻找余额转移周期最长的信用卡,那么目前最好的信用卡是花旗简单,但富国银行白金是亚军。
余额转帐信用卡是如何运作的?
虽然余额转账信用卡在技术上是信用卡,但它们更像是一种债务融资工具。它们更适合用来偿还现有的信用卡债务,而不是作为一种支付方式。
余额转账是指你把你在一个信用卡账户上欠的债务或余额转移到另一个信用卡账户上。通常这样做的目的是省钱,将债务从高息账户转移到低息或无息账户。
虽然许多信用卡都允许余额转账,但那些专门为余额转账设计的信用卡都有一个主要特点:转到该账户的余额有0%的初始年利率,通常适用于持卡后60至120天内进行的转账。四月还款期一般在12个月到21个月之间,给你一段很长的时间来还清你的余额。
虽然有些信用卡提供免费转帐,但大多数余额转帐卡在转帐时都要收取费用,通常在3%到5%之间。一般来说,年利率为0%的介绍性期限越长,费用越高,反之亦然。因此,最好的不收取余额转帐费的卡的年转帐期较短,而那些年转帐期最长的卡的年转帐期则为3%至5%。
如果四月还款期结束后我还有余额,我能继续把我的债务转到新的余额转帐卡上吗?
从技术上来说,是的。在某些情况下,转账两到三次甚至可能是最终还清债务所必需的。但是,除非你对自己最初是如何陷入债务的有一个坚定的了解,并有一个摆脱债务的计划,否则你不会朝着解决方案努力。
虽然将你剩余的债务转移到第二张余额转移卡上可以让你在没有每月利息或费用的情况下还清债务,但重要的是要注意,多次余额转移有太多的变量,这不是一种万无一失的债务策略。例如,你的信用卡申请可能会被拒绝,你的信用额度可能会比你预期的低很多,或者你的转帐请求可能会被拒绝。信用卡优惠也可能会发生变化,这使得提前计划变得困难。因此,如果可能的话,我建议选择一张可以让你在一个周期后还清全部余额的卡。
我能转到一张新信用卡上的最大余额是多少?
余额转账限额由发卡机构根据个人情况决定。有些信用卡在确定这个金额时可能会考虑你的信誉和账户历史(如果适用)。
确定你的信用额度也是一样。发卡机构在确定你的信用额度时,会考虑你的信用评分、信用使用情况、收入和住房付款等因素。请记住,信用额度可能低于你的预期,因此低于你目前的未偿余额。为了成功提高你的限额,你通常需要调整你的财务状况,比如增加收入或降低住房付款,或者延长按时支付账单的时间,如果你有资格利用0%的年利率来进行余额转账,这显然不是一个很好的选择。
什么是介绍性年利率?什么是初始余额转帐费?
介绍性年利率是信用卡所有权的前12至20个月用于余额的年利率(包括大多数情况下的余额转账和购买),具体取决于卡的类型。标准年利率是在介绍期结束后应用于您的余额的年利率。如果你在六个月内错过一次以上的付款,通常会对你的余额进行罚款,但这取决于个人卡和你的发卡机构。
初始余额转帐费是指持卡后30天至120天内转账所收取的费用,具体金额视卡而定。标准余额转帐费是指在引进期之后进行的转帐所收取的费用。请注意,有些卡只允许在一定时间内进行余额转账。
完成余额转账需要多长时间?
在收到你的新卡和持卡人协议后,完成余额转账可能需要10天到6周的时间。同样重要的是要注意,一些发卡机构,如花旗,可以自行决定余额转账,因此可能会拒绝转账请求。在你确认转账完成之前,你可能仍然应该支付旧卡的最低余额,这样你就不会承担费用或罚款的风险。
如果我的信用低于标准,我该怎么办?
不幸的是,上面推荐的大多数信用卡都要求良好到优秀的信用评分,也就是660以上。如果你的信用评分低于这个数字,而且你没有成功地获得上面的一张卡,还有其他方法来重新融资你的债务。你可以打电话给你现在的发卡机构,试着协商一个较低的年利率,或者探索一种债务合并贷款,这可以让你以一个新的较低的年利率来收集你所有的债务。
我能用余额转账信用卡买东西吗?
虽然余额转账信用卡的工作方式和普通信用卡一样,但用它来购买新东西通常不是个好主意。如果你目前有信用卡债务,你的主要目标应该是摆脱债务,避免支付利息。当你买了东西,并在你的余额转账账户中添加了新的费用时,你就在朝错误的方向前进了,特别是如果你只能支付最低限度的付款。
在你偿还债务的同时,借记卡或现金更适合用于新购物,这样你的余额转账账户就只用于偿还债务了。这也会帮助你更清楚地跟踪你的进步。请记住,一些余额转账信用卡在你还清债务之前,仍然会对新购买的商品收取利息全部余额(新买的东西加上你转移的余额),这只会加重你的债务问题。
我如何挑选最好的余额转账信用卡
为了选择我上面的建议,我主要看了两个特征:引入的0%年利率期间的长度,以及余额转让费。在使用余额转帐卡时,这两个因素决定了偿还余额的大部分总成本。
鉴于美国家庭的平均信用卡债务约为6,200美元,我使用了一个6,000美元的假设余额来计算哪些信用卡在某些情况下是有意义的,这取决于你每个月能还多少钱。
研究过的卡片列表
- Amex EveryDay®信用卡
- 追逐石板
- 花旗简单
- 花旗双现金卡
- 美国银行Visa白金卡
- 发现它平衡转移
- Amex EveryDay®首选信用卡
- 美国银行学生信用卡
- Citi Rewards Plus卡
- 追逐自由
- 无限追逐自由
- 银行Americard
- 富国银行白金卡
- 西蒙斯签证
- SunTrust Prime Rewards
- 靛蓝万事达卡
- 里程碑万事达卡
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